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开学季，绕不开学平险。
最近几天，就收到了学生家长的咨询，说市场上学平险众多，都挑花了眼，该如何买到一款合适的。
做父母的都这样，为了孩子，呕心沥血，哪怕不到100元的学平险总想给孩子挑最好的。
今天，三木就来讲讲学平险怎么挑？
什么是学平险？
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号称“学生平安保险”，寓意很好，但本质是给不平安的学生提供事后保障，是结合了意外和疾病住院保障的一种人身保险，不管校内还是校外，都提供保障。
以前一般都是学校统一购买，但是，自从教育部的规定之后，学校不一定统一购买，那么这项任务就落到了家长头上。
即使学校已代买，做家长的最好还是了解下学平险到底提供哪些保障。
1、意外身故或残疾
意外身故按保额一次性赔偿赔偿一笔保险金，按照残疾等级一次性给付残疾金，一共分为10个等级，10级伤残按照10%的保额，9级伤残按照20%的保额，以此类推。
2、意外医疗报销
含门诊和住院，一般先报销医保，未报销的再去理赔，有3项指标要注意：免赔额、报销比例、保额。
计算公式是：总报销额=（总医疗费-医保报销-免赔额）*报销比例
3、疾病身故赔偿
非意外的疾病身故赔偿金，按照保额一次性给付。
4、疾病住院报销：
疾病住院报销，同样的，先报销医保再理赔，也有3项指标要注意：免赔额、报销比例、保额，计算公式同意外医疗报销。
除了以上必含的保障之外，部分学平险会提供额外的保障，比如发生重疾，另外给付一笔重疾保险金，今年新冠肺炎肆虐，因新冠肺炎致死致残另外多给付一笔保险金等。
从学平险的保障责任看，相比意外险多了非意外疾病方面的保障，但身故残疾的保额都普遍偏低，比意外险要低很多。
学平险意外身故残疾一般都是10万保额以下，意外险一般都10万起步，高达50万。
买学平险要看哪几个要素？
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购买学平险，当然首先要对比以上4大保障，但以下几点也是要重点关注的。
1、意外医疗、疾病住院医疗的报销规则
前文讲到医疗报销的3项指标，免赔额、报销比例、保额（最高报销额度），如果单从指标去论，免赔额为0最好，报销比例100%最好，保额越高越好。
报销比例分得更加细致，如果报销了医保再理赔，报销比例多少，如果没报销医保，直接理赔，报销比例又不同。
以下是某学平险的意外医疗报销规则：
①已参加城镇居民医疗保险或新农合医疗保险的学生和幼儿, 意外伤害门诊扣除100元免赔额后，按90%比例给付理赔
②未参加城镇居民医保或新农合医保的学生和幼儿理赔给付：按条款意外伤害门诊扣除100元免赔额后，按60%比例给付理赔。
2、费率
保费高低当然是最应该关心之一，三木认为，保障好，保费便宜，是首选学平险；保障好，保费稍贵，可考虑；保障差，保费贵，应弃之。
学平险从几十块到200多元都有，确实不算贵，重点还应该放在保障上。
3、保额及理赔服务等
学平险想买过高的保额都没有，身故残疾一般不超过10万的保额，医疗报销最高也在10万以内，且基本都不报销社保外的用药，主要针对小病，如果想针对大病或报销社保外，建议搭配其他医疗险购买。
学生发生意外或一般疾病概率也不算低，学平险的理赔率不会太低，良好的理赔体验也是值得关心的，建议找一家服务好的公司购买。
热销学平险
学平险的保险期限1年，因此，人寿保险公司和财产保险公司都可以销售学平险，且多数产品还都是财产险公司出品。
目前热销的学平险以平安财险、中国人保、太平洋财险、大地财险等为主。
其实，相比人寿险公司，财产险公司也有自己的优势，理赔队伍更加强大些，财险比拼的往往不是产品，而是比拼服务能力和经营管理能力。
三木也花了点时间挑选了几个产品供大家投保参考。
三木制图
以平安学平险2020为例，如果选择88元计划，可获得如下保障：
- 1、意外身故、疾病身故、意外残疾保额3万元；
- 2、意外门诊报销最高1万元，免赔额100元/次，报销完医保后可以90%报销；
- 3、意外或疾病住院最高报销6万元，免赔额300元/次，报销完医保后可以80%报销；
- 4、如果是因为传染病身故，在赔了3万元的基础上多赔3万元，合计6万元。
当然，表中的产品互为优势，如果想报销比例更高，可选择中国人保的健康宝贝，年保费100元。
三木观点
其一，学平险保费便宜，兼顾意外和疾病保障，学龄孩子都可以考虑买一份，开学季，也是热销季，但最好不要买重复了，毕竟这类产品重医疗轻身故与残疾，而医疗又不能重复报销。
其二，学平险也是优势和缺点都明显的产品，当意外险买，身故残疾保额低，且社保外报销不了，当医疗险买，管不了大病，且医保外报销不了。
【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。
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